1. По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.
2. Договор банковского вклада в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.
3. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах применяются правила о вкладах, предусмотренные настоящим Кодексом, в том числе правила абзаца седьмого пункта 1 статьи 64 настоящего Кодекса.
4. К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах правила пункта 1 статьи 840 настоящего Кодекса об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чем гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено. |
|
1. Комментируемая статья является относительно новой. Она была введена Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ для того, чтобы урегулировать набирающий все большее распространение вид банковского вклада - договор банковского вклада в драгоценных металлах.
В п. 1 комментируемой статьи дано определение договора банковского вклада в драгоценных металлах. В отличие от обычного договора банковского вклада предметом данного договора является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах).
Вкладчик по этому договору имеет право на имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо на денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплату предусмотренных договором процентов.
К драгоценным металлам согласно ст. 1 Федерального закона от 26.03.1998 N 41-ФЗ (ред. от 26.07.2017) "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" относятся золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий). Драгоценные металлы могут находиться в любом состоянии, виде, в том числе в самородном и аффинированном виде, а также в сырье, сплавах, полуфабрикатах, промышленных продуктах, химических соединениях, ювелирных и других изделиях, монетах, ломе и отходах производства и потребления.
2. В п. 2 комментируемой статьи перечислены существенные условия договора банковского вклада в драгоценных металлах. В частности, он должен содержать: указание на наименование драгоценного металла (его вид; состояние: монеты, слитки, гранулы, прокат; массу и пробу), размер процентов по вкладу, форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.
Размер процентов в этом договоре необходим, поскольку в данном случае неприменим п. 1 ст. 838 ГК РФ, согласно которому при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. в размере ключевой ставки. В данном случае ввиду специфики предмета договора применение ключевой ставки Банка России невозможно.
Проценты могут причисляться к сумме вклада и капитализироваться (сложные проценты) как в тех случаях, когда вклад возвращается в деньгах, так и при наличии в договоре условия о возврате вклада в металле. Но, кроме того, проценты согласно условиям договора могут выплачиваться отдельно в денежной форме или выдаваться в натуральной форме.
Если договор банковского вклада в драгоценных металлах предусматривает выдачу вклада и (или) причитающихся процентов не в натуральном драгоценном металле, а в виде денежных средств, договор должен предусматривать порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче. Обычно этот порядок сводится к применению курса банка в отношении соответствующего драгоценного металла, по которому пересчитывается стоимость металла на день выплаты причитающегося по вкладу.
Если же вклад в драгоценных металлах является срочным и вкладчик не забирает вклад в установленный договором срок, такой срочный вклад преобразуется во вклад до востребования. Дальнейшее колебание цены драгоценного металла продолжает учитываться, а курс определяется на момент выдачи причитающегося по вкладу, а не по дню окончания срока по вкладу.
3. Согласно общему правилу п. 3 комментируемой статьи к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах применяются правила о вкладах, предусмотренные настоящим Кодексом, в том числе правила абз. 7 п. 1 ст. 64 ГК РФ.
В последнем случае речь идет о том, что при ликвидации банков, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются также требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада или банковского счета, за исключением договоров, связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов, требования организации, осуществляющей обязательное страхование вкладов, в связи с выплатой возмещения по вкладам в соответствии с Законом о страховании вкладов граждан в банках и требования Банка России в связи с осуществлением выплат по вкладам граждан в банках в соответствии с законом.
Однако иное может быть установлено законом или вытекать из существа обязательства.
4. Положения п. 1 ст. 840 ГК РФ (см. комментарий к ней) и Федеральный закон от 23.12.2003 "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" согласно п. 4 комментируемой статьи на договор банковского вклада в драгоценных металлах не распространяются.
В п. 4 комментируемой статьи содержится императивное требование об информировании потенциального вкладчика об указанном обстоятельстве в письменной форме еще до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено. |
|
